Как физическому лицу объявить себя банкротом по кредиту и не выплачивать долг?

Банкротство физического лица как явление стало возможным в РФ с 2015 года, когда к закону о несостоятельности юридических лиц добавилась глава 10 – в ней как раз и говорится о банкротстве граждан, ИП и фермерских хозяйств.

В 2018 году ничего не изменилось. Если человеку нечем платить кредит, он не платит его уже более трех месяцев и совокупные его долги по счетам и кредитам составляют свыше 500 000 рублей, ему ничего не остается, как объявить себя банкротом по кредитам. Это шаг поможет списать большую часть долгов, но должник рискует лишиться части имущества (авто, недвижимость, предметы роскоши, драгоценности, антиквариат, дорогая бытовая техника и т.п.).

Поэтому стоит подумать, является ли в вашем случае банкротство физ лица при невозможности платить кредит единственным вариантом. Мы же в данной статье рассмотрим, как проходит процедура, можно ли провести ее самостоятельно и чем все может закончиться.

Реально ли не платить кредит

Хотя закон N 127-ФЗ, дополненный главой 10, реально упростил жизнь некоторым гражданам, в народе появились мифы, связанные с тем, что можно взять кредит на любую сумму, после чего перестать его платить, признать себя банкротом и списать этот долг (а заодно и ряд других).

Начнем с того, что просто так объявить себя банкротом и не платить кредит не получится. Условия, при которых гражданин имеет право обратиться в суд с заявлением, следующие:

  • Сумма долгов гражданина превышает полмиллиона рублей;

  • Он не выполняет своих обязательств перед кредиторами (не платит по счетам) более трех месяцев;

  • У него нет финансовой возможности ежемесячно платить кредит или оплачивать коммунальные услуги;

  • Он прописан на территории РФ и имеет российский паспорт;

  • В течение предыдущих пяти лет процедура банкротства в отношении данного гражданина не применялась.

Стоит также учесть, что если не платить кредит, то в суд может обратиться и кредитор, то есть банк, или уполномоченная организация. Кстати, тоже по истечении 3 месяцев с момента первой просрочки. А может передать ваше дело коллекторам, методы которых в России всем известны. А еще за время невыплаты кредита будет бежать пени и неустойка.

Банкротство – это крайняя мера, которая возможна в том случае, когда все другие способы урегулирования финансовых отношений между сторонами исчерпаны. И даже если кредитор или сам гражданин подали заявление на признание должника неплатежеспособным банкротом, не факт, что вердиктом суда станет именно банкротство. Есть еще две промежуточные стадии, когда должник и кредиторы все же идут на мировую и решают вопрос полюбовно (мировое соглашение) и когда суд выносит решение о реструктуризации займов (кредитор меняет условия выплаты кредита в пользу заемщика). На реструктуризацию отводится от 3 месяцев до 3 лет.

И только если два первых варианта невозможны, суд может вынести решение о признании лица банкротом. Тогда гражданин получает возможность не выплачивать кредит. Но в счет его погашения будут изъяты залоговое имущество (если таковое было оформлено при заключении сделки с банком) и другое имущество должника (за исключением того, которое не попадает под конфискацию согласно закону).

Банкротство действительно освобождает от платежей, но не от всех. Так, должник будет продолжать платить алименты (задолженность по ним не списывается судом), совершать текущие платежи по коммунальным услугам, налогам и т.п. Спишутся только те долги, на погашение которых не хватит средств, вырученных по итогам продажи личного имущества банкрота – долги перед банками, коммунальными службами и иными организациями. При этом достаточно большая часть долгов (по заработной плате, возмещение материального вреда и т.п.) списанию не подлежит.

Как оформить банкротство физического лица по кредитам

Гражданин имеет право сам обратиться в арбитражный суд по месту жительства с заявлением о признании его банкротом.

Если при этом он вел предпринимательскую деятельность как ИП, и, к примеру, брал коммерческий кредит или не смог расплатиться перед поставщиками и т.п., то суд будет рассматривать его в данном статусе. Особенности банкротства индивидуальных предпринимателей рассматриваются в параграфе втором главы 10 закона «О несостоятельности».

На 2018 год арбитражный суд примет заявление при условии, что задолженность гражданина составляет не менее 500 000 рублей (не исключено, что через несколько лет эта цифра может измениться). При этом гражданин должен обладать признаками неплатежеспособности, а именно:

  • Не выполняет расчет ы с кредиторами,

  • Размер задолженности превышает стоимость имеющегося у гражданина имущества,

  • У гражданина вообще нет имущества, которое можно было бы реализовать в счет уплаты долгов (данный факт должно подтверждать постановления об окончании исполнительного производства).

Как мы видим, вопрос о том, как сделать себя банкротом, чтобы не платить кредит, праздный – человек либо является неплатежеспособным, и тогда суд признает его банкротом, или же таковым не является, и тогда никто не освободит его от обязанности платить по счетам.

В процессе судебного разбирательства, которое может затянуться на срок до 12 месяцев, будут проанализированы все источники поступления доходов должника, стоимость его имущества, состояние его счетов, вкладов и т.п. Если всего этого на самом деле не хватает для уплаты по всем накопившимся долгам, то все, что есть, раздадут кредиторам, остальное – спишут.

Признавать человека банкротом или нет – это тоже решает суд. К примеру, если у него есть постоянный источник доходов, то несостоятельным его не признают – скорее всего, вопрос будет решен в пользу реструктуризации долга. Что значит реструктуризация в данном контексте? То же, что и в случае с банками, которые могут предложить эту процедуру напрямую – меняется график внесения платежей, сроки кредитования и прочие условия кредитного договора с тем, чтобы должник проучил реальную возможность исполнять свои финансовые обязательства. Только в случае с реструктуризацией через суд речь может идти не об одном, а сразу о нескольких кредиторах, в отношении погашения задолженности перед которыми будет утвержден единый график платежей.

Порядок банкротства по кредиту

Процедура банкротства физического лица по кредитам и иным долгам начинается с подачи заявления и его рассмотрения судом. Подать заявление может сам должник или один из его кредиторов, а также уполномоченная на это организация.

Что нужно для того, чтобы подать заявление? Непременно понадобится собрать пакет документов, перечень которых зафиксирован в пункте 4 статьи 213. Сбор документов может занять срок до 1 месяца.

Суд рассматривает заявление и предлагающиеся к нему документы. Если заявление будет признанно необоснованным, дело по нему начато не будет, поэтому следует тщательно подготовить пакет документов. Условия банкротства физических лиц мы привели выше – задолженность в размере 500 000 рублей и т.п.

Если суд признает факт несостоятельности должника и объявляет его банкротом, то дальнейшая работа проводится финансовым управляющим, который проводит опись имущества банкрота, проверяет состояние его текущих дел, финансовые поступления, чистоту сделок (сделки купли-продажи, заключенные в последние три года, могут быть оспорены). Именно финансовый управляющий подготавливает отчет о том, что физ лицо действительно является неплатежеспособным. Он же распоряжается имуществом должника, его банковскими картами и другими активами.

Заявление и список документов

Суд не будет рассматривать заявление гражданина, если к нему не будут прилагаться следующие документы для банкротства:

  • Кредитные договора, квитанции и иные документы, подтверждающие наличие задолженности перед кредиторами и организациями,

  • Документы, которые доказывают невозможность удовлетворения требований кредиторов,

  • Выписка из ЕГРИП о том, что у гражданина есть (нет) статус ИП,

  • Перечень кредиторов гражданина (по каждому должны быть указаны наименование, адрес, сумма задолженности),

  • Опись имущества лица, претендующего на получение статуса банкрота (по форме регулирующей организации),

  • Копии права собственности на имущество на имя должника (если есть),

  • Копии документов, подтверждающих проведение сделок с недвижимостью, ценными бумагами и т.п. с участием должника за последние 3 года,

  • Справки о доходах гражданина и выплаченных им налогах за последние 3 года,

  • Банковские справки о счетах, вкладах и т.п. на имя гражданина, выписки по совершенных им операциях за последние три года, справки о состоянии электронных счетов за последние три года,

  • Копия СНИЛС, ИНН, свидетельства о заключении барка, паспорта, брачного договора, свидетельства о рождении ребенка – если есть.

Госпошлина и суд

Вам не станут оформлять банкротство, если у вас совсем нет денег. Вот такой парадокс – если у заемщика за душой нет совсем ни копейки, то банкротом его не объявят просто потому, что у него не будет денег на оплату госпошлины и работы финансового управляющего.

Госпошлина оплачивается вместе с подачей заявления и составляет в 2018 году 6000 рублей. За работу финансового управляющего придется заплатить еще 25 000 рублей. Эти деньги вносятся на депозит арбитражного суда, рассматривающего дело.

Работа финансового управляющего далее также подлежи оплате из средств должника за каждый из этапов: реструктуризация долгов, мировое соглашение, реализация конкурсного имущества. Это помимо того, что он получит 7 % от реализованного имущества. К примеру, если финансовый управляющий продал ваше имущество на сумму в 1 миллион рублей, то его вознаграждение составит 70 000 рублей.

Вынесение решения суда

На рассмотрение судом заявления отводится от двух недель до 3 месяцев. После этого принимается решение либо о реструктуризации долгов, либо о несостоятельности должника и признании его банкротом, после чего финансовый управляющий приступает к описи и реализации конкурсного имущества. Также стороны могут заключить мировое соглашение, и тогда дело о банкротстве будет свернуто.

Ликвидация кредита возможна только в том случае, если должник признан банкротом. После того, как будет продано его имущество и его долги частично погасятся, оставшиеся суммы спишутся совершенно законно. Причем кредиторы, которые к этому моменту не заявят свои претензии на долг, после завершения дела о банкротстве уже не смогут этого сделать.

Признание человека банкротом автоматически освобождает его от общения с коллекторами, кредиторами и т.п. – все его финансовые дела переходят финансовому управляющему, который и занимается погашением долгов из средств должника, если они есть.

Реструктуризация или банкротство

Реструктуризация кредита физического лица возможна в том случае, если гражданин имеет источник поступления доходов, не имеет судимости за совершение экономических преступлений и в течение предыдущих пяти лет не признавался банкротом, а его долги в течение восьми предыдущих лет не подвергались реструктуризации.

Максимальный срок, на который может быть рассчитан план реструктуризации – три года. По итогам реструктуризации лицо не признается банкротом.

Чтобы физическому лицу объявить себя банкротом, ему необходимо доказать, что платить оно не сможет, даже долги будут реструктуризованы.

Можно ли сделать это самостоятельно

Подать заявление на признание себя банкротом может любой гражданин лично. Но, чтобы с вас списали банковские кредиты, придется хорошо подготовиться – собрать пакет документов, и т.п. В чем-то может помочь юрист, а что-то вы можете сделать сами – к примеру, собрать справки по кредиту самостоятельно сложности не составит.

В целом, главное лицо, с которым придется контактировать потенциальному банкроту – это финансовый управляющий. Вы можете найти его заранее и представить суду его кандидатуру. Юристы же могут оказать только вспомогательную помощь или помочь оспорить решение, которое вас не устраивает.

Можно ли взять кредит после банкротства

Многие считают, что после признания гражданина банкротом ему запрещено брать кредиты. На самом деле, гражданин не вправе скрывать факт своего банкротства от кредиторов в течение пяти лет после получения данного статуса. Но если кредитная организация, несмотря на данный факт, согласится выдать бывшему банкроту кредит, то физическое лицо имеет право его взять.

Через пять лет можно не оглашать во всеуслышание, что вы были банкротом. Но имейте ввиду – эти сведения все равно отражаются в кредитной истории, так что серьезные банки вряд ли выдадут вам займ.

Плюсы и минусы

 

Как у любой медали, у банкротства есть плюсы и минусы.

Так, объявленное банкротом физическое лицо вряд ли сможет в дальнейшем оформить кредит в серьезном банке. Несколько лет оно не сможет занимать руководящие посты в организациях и должно будет сообщать обо всех своих сделках финансовому управляющему. Если у гражданина было имущество, то большая его часть продастся (залоговое жилье тоже, даже если оно является единственным для должника).

Кроме того, банкротство – это дорогостоящая процедура, которая отнимает много сил и времени.

Но если человек оказался в безвыходной ситуации, его долги и пени по ним копятся как снежный ком, имущества нет, постоянного источника доходов нет, замучили звонки коллекторов или работников банка – в таком случае стать банкротом может оказаться единственным возможным решением, невзирая на то, какие имеет банкротство физических лиц последствия.

Отзывы людей прошедших процедуру

Иван Сергеевич К., г. Ставрополь. «Я попал в такую ситуацию, в которой не думал никогда оказаться. Потерял работу, ушла жена, отобрав половину имущества, на троих детей плачу алименты, еще и два крупных кредита на мне. Жилье оставил бывшей супруге с детьми, сам на даче… Зарплату в кризис сократили, у меня еле-еле выходило на оплату алиментов. Конечно, нет возможности погасить кредиты, по которым платежи составляют 60 процентов от всего моего дохода… В итоге, когда накопилось огромное количество просрочек и пени (по крупным кредитам они набегают быстро в серьезных размерах), решился на процедуру личного банкротства. Помогло то, что я сам по образованию – юрист. Нашел грамотного и адекватного финансового управляющего, через шесть месяцев все было завершено. И пусть я теперь банкрот, зато могу начать все с чистого листа».

Инна Г., г. Кемерово. «Не советую никому читать отзывы про то, как прошло банкротство у других. Для каждого это индивидуальный процесс. Может, лично мне не повезло с финансовым управляющим, а может, все это вообще развод на деньги… А деньги – огромные, откуда такие у банкротов? Никто об этом не думает. Это парадокс – хотите стать банкротом, платите. В итоге встало все на полпути и закончилось ничем. Только зря потратила время, деньги и нервы».


Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментариях или задать вопрос бесплатному юристу по банкротству или поделится информацией с друзьями в соцсетях.

Прокомментировать
  • bowtiesmilelaughingblushsmileyrelaxedsmirk
    heart_eyeskissing_heartkissing_closed_eyesflushedrelievedsatisfiedgrin
    winkstuck_out_tongue_winking_eyestuck_out_tongue_closed_eyesgrinningkissingstuck_out_tonguesleeping
    worriedfrowninganguishedopen_mouthgrimacingconfusedhushed
    expressionlessunamusedsweat_smilesweatdisappointed_relievedwearypensive
    disappointedconfoundedfearfulcold_sweatperseverecrysob
    joyastonishedscreamtired_faceangryragetriumph
    sleepyyummasksunglassesdizzy_faceimpsmiling_imp
    neutral_faceno_mouthinnocent
Комментарии (0)