Что такое реструктуризация долга физического лица при банкротстве?

Существует масса нюансов, которые сопровождают банкротство. Реструктуризация долга физического лица может проводиться в отношении договоров по займам, кредитам, налогов штрафов, в том числе за причиненный ущерб. Что касается долгов по алиментам, возмещению морального вреда, ущерба за причинение вреда здоровью и жизни человека, то они в рамках банкротства списаны быть не могут.

Описание процесса

Инициируется процедура банкротства путем подачи соответствующего заявление в арбитражный суд. Судья рассматривает иск и принимает решение – принять его в работу или отказать. Если суд решит принять иск, в ходе рассмотрения дела о финансовой несостоятельности утверждается реструктуризация долга при банкротстве физического лица. Но только в том случае, если у лица имеются доходы, позволяющие выплатить все задолженности в более щадящем графике.

Запуск процедуры реструктуризации выгоден должнику. С этого момента прекращается возбужденное в отношении него исполнительное производство. Также срок исполнения обязательств считается наступившим, а требования кредиторов могут приниматься лишь в рамках рассматриваемого арбитражным судом дела о финансовой несостоятельности. Также с этого момента прекращается начисление процентов по кредиту, штрафов и пеней. А главное – таким образом должник получает возможность погасить задолженность без необходимости продажи имущества и присвоения статуса банкрота.

{banner_2}

Но нужно понимать, что процедура реструктуризации не быстрая, в ходе разработки ее проекта может возникнуть ряд сложностей, а времени она может занять до 3-х лет. Это в первую очередь невыгодно кредиторам.

Утверждение

После назначения финансового управляющего в рамках банкротства рассматривается возможность проведения реструктуризации. Может быть изменен график платежей, исходя из финансовых возможностей клиента. Также может рассматриваться возможность списания части задолженности. Но эта мера по взысканию долгов с физических лиц идет вразрез с интересами кредиторов, на практике чаще списываются проценты и штрафные санкции, а не само тело кредита.

Разработка проекта

Проект плана реструктуризации долгов разрабатывается самим заемщиком вместе с финансовым управляющим. Финуправляющий инициирует собрание кредиторов, на котором проводится утверждение графика. Проект графика может быть один или несколько. Если их несколько, утверждается один вариант, который является самым приемлемым.

На разработку плана реструктуризации долгов дается определенный срок. Если за это время план не был подготовлен или так и не был одобрен всеми сторонами, то на собрании кредиторов может быть поставлен вопрос о признании финансовой несостоятельности и начале продажи имущества банкрота.

Подготовленный проект реструктуризации должен содержать следующую информацию:

• срок погашения;

• порядок выплаты;

• сумма ежемесячного платежа.

Готовый план реструктуризации (его копия) предоставляется каждому кредитору, финансовому управляющему, уполномоченному органу и самому должнику. Факт получения плана отображается в реестре данных о банкротстве. После этого финансовый управляющий отправляет каждому кредитору информацию о месте и дате проведения собрания кредиторов. Проводится оно не ранее, чем через 20 дней после получения каждым проекта реструктуризации. Основной вопрос, который рассматривается на собрании – утверждение проекта реструктуризации или его отклонение. Проводится оно путем голосования лиц, включенных в реестр кредиторов. Если за утверждение большее число голосов, проект одобряется.

После одобрения проекта реструктуризации на собрании кредиторов он передается на утверждение суд, где рассматривается в порядке, предусмотренном законодательством. Если на собрании проект не был одобрен, в таком случае суд может признать должника финансово несостоятельным и назначить продажу имущества или утвердить существующий план в случае, если это будет целесообразно с экономической точки зрения (позволит погасить больше задолженности, чем при продаже имущества).

Правовые аспекты

Реструктуризация долгов гражданина при банкротстве регулируется ФЗ-127 о несостоятельности, также некоторые нормы регулирует ГК РФ. Что касается регламента проведения реструктуризации, то его, как такового, не существует. При проведении суд руководствуется инструкциями и рекомендациями ФАС, ЦБ РФ. Реструктуризация позволяет решить главный вопрос – удовлетворение требований кредиторов с учетом финансовых возможностей должника.

Условия подписания соглашения

При рассмотрении дела о финансовой несостоятельности не всегда проводится реструктуризация. Для этого должны быть соблюдены следующие условия:

{banner_5}

• должник должен иметь постоянный доход;

• должник не был осужден за экономические преступления;

• на протяжении последних пяти лет не было инициировано банкротство;

• в течение последних восьми лет не проводилась реструктуризация долга.

Если одно из этих требований не соблюдается, то суд может отказать реструктурировать долг и постановить приступить к продаже имущества с целью погашения задолженности.

Результаты принятого решения

После того, как будет утвержден план реструктуризации, на должника накладываются обязательства по погашению задолженности. Эта процедура может быть значительно растянута во времени (до 3 лет). Если план был нарушен, то финансовый управляющий уведомляет об этом кредиторов, после чего последние инициируют обращение в судебный орган с целью аннулировать утвержденный ранее график и требовать погашения долговых обязательств путем продажи имущества. Если же долг, согласно графику, был погашен, реструктуризация задолженности считается проведенной успешно и процесс считается законченным. Банкротом такой должник объявлен не будет.

Но реструктуризация проводится не всегда, в некоторых случаях она может быть просто формальной. Связано это с тем, что большинство заемщиков не могут самостоятельно составить план реструктуризации, не имеют знаний и опыта ее проведения, что позволило бы им провести банкротство с максимальной выгодой для себя. Также реструктуризация не интересна для финансовых управляющих, так как на ее проведение необходимо тратить немало времени и сил (хотя от суммы, подлежащей выплате кредиторам согласно графику, финуправляющий получит 10 %, выгода от продажи имущества – те же 10 % - может быть для него гораздо более ощутимой).